近日，上海市银监局、上海市银行同业公会先后就辖内商业银行严格执行房地产市场调控政策发文,强调要全面加强个人住房信贷风险管理。

　　据悉，上海市银监局日前下发《关于进一步加强个人住房信贷风险管理的通知》（下称《通知》），要求辖内商业银行严格执行房地产市场调控政策，全面加强个人住房信贷风险管理。

　　11月8日，上海市银行同业公会表示，将引导会员单位持续加强个人住房信贷风险管理，按照“因城施策”原则，严格执行房地产贷款业务规制要求和调控政策，严格落实现有差别化个人住房信贷政策，严格执行个人住房贷款最低首付比和限贷等要求。

　　打击“零首付假按揭”

　　违法行为

　　此前，上海频繁出现为规避限购政策而产生的假离婚等行为，不仅严重影响了上海房地产市场的秩序，更对社会造成了诸多不良影响。

　　上海市银监会发布的《通知》中明确指出，辖内各商业银行要严格执行首付资金真实性检查要求。完善审查手段，严格审查借款人首付款资金来源。防止借款人通过个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、P2P、小额贷款公司、房地产开发企业、房地产中介等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，不得利用信托公司等通道直接或间接为各类机构发放首付贷提供资金支持。

　　此外，《通知》指出，辖内各商业银行要高度关注各类借款人规避限购、限贷等行为给商业银行房地产信贷风险管理带来的影响，并采取有效措施从严审查。要采取有效措施加强对借款人资质和收入真实性的审查，对有意规避限购、限贷等相关规定的借款人，要按照审慎经营原则从严审查。原则上应以借款人家庭为单位从严评估其还款能力，加强对共同还款人、离异人士、财产分割情况的审核，从严审查共同还款人为前配偶、成年子女、（双方）父母，以及离异双方财产分割不清晰的贷款业务。

　　对于辖内各商业银行与房地产中介和房企相关的业务要审慎开展。对发现存在为购房者提供首付款支持、协助伪造收入证明等违规行为的房地产中介，在其完成整改前应立即中止业务合作。对发现存在“零首付”、“假按揭”等违法违规行为的房地产开发企业，在其完成整改前不得增加新的授信。

　　防止理财资金违规进入土地市场

　　就在上海市银监会发文强调要“严格执行房地产市场调控政策，全面加强个人住房信贷风险管理”的5天前，上海市市场利率定价自律机制发布了《关于切实落实上海市房地产调控精神，促进房地产金融市场有序运行的决议》（下称《决议》），进一步要求各商业银行严格落实上海市房地产调控政策，维护房地产金融市场秩序。

　　《决议》明确要求各商业银行切实强化自律管理，加强依法合规意识、风险防范意识和公平竞争意识，继续严格落实“沪九条”房地产调控政策，全面贯彻“沪六条”调控要求，自觉抵制扰乱市场秩序、突破政策规定的行为。

　　并重点强调，要继续加强对首付资金来源的审查，强化对借款人及其配偶收入证明真实性的审核，审慎评估借款人家庭偿债能力，严禁变相规避调控政策和住房信贷管理规定。决议同时要求各商业银行切实防止信贷等各类资金，尤其是理财资金违规进入土地市场。

　　在金融手段的层层调控下，上海的房地产市场正在逐步回归健康、冷静。据上海市银监局数据显示，“3·25”房贷新政以来，辖内银行执行相关政策的效果良好。若剔除公积金转商业银行贴息贷款因素，今年6月至9月，个人住房贷款分别增加335亿元、229亿元、210亿元和204亿元，增量连续四个月萎缩。

　　9月末，首套房贷款占比94.8%，较出台“3·25”新政的3月份下降3.5个百分点；执行基准以下优惠利率的贷款比例为83.4%，较3月份下降8.8个百分点；平均贷款首付比为48.8%，较3月份上升11.4个百分点。

　　据悉，除了加强对个人住房信贷风险管理外，此前上海市银监局已对近期参与拍卖土地的企业资金来源做检查，发现一些金融机构的自有资金“转弯”通过资管计划进入房地产市场，并对辖内银行召开吹风会，涉及用于拍地交易的银行资金也将受到严格监管。